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在加拿大購買自住房, 若手頭上只有低於房屋購買價20%的首期款, 必須經由房貸保險公司擔保風險, 銀行才可以釋放資金借貸於您來買房. 房貸保險公司(CMHC, Genworth, Canada Guarantee etc.)若要承擔您的貸款風險, 他們將會用高出銀行甚多的審核條件及保險費用來確保他們的營運. 一旦您無法履行還款義務, 保險公司就得替您償還銀行債務.

為了節省讀者的時間, 想以5% ~ 19% 首期款來買房的朋友, 請必備以下基本條件:

- 有穩定收入 (沒有報稅的小費或工作收入不適用)
- 有中等的信用紀錄

若你符合以上條件, 請接下閱讀審核需求.

一般加拿大公民或持有楓葉卡的永久居民:
1) 對於信用分數低於680的朋友們, 您每月法定必要的支出(房貸, 地稅, 管理費, 汽車供款, 信用貸款的最低還款額等等)必須低於您稅前月收入的42%.
2) 對於信用分數高於680的朋友們, 您每月法定必要的支出必須低於您稅前月收入的44%.

非加拿大永久居民(學生及工作簽證持有人):
1) 對於信用分數低於680的朋友們, 您每月法定必要的支出必須低於您稅前月收入的42%.
2) 對於信用分數高於680的朋友們, 您每月法定必要的支出必須低於您稅前月收入的44%.
3) 最高房屋貸款比例90%(最低首期款10%)

為了避免房貸利率上漲後的"退房潮", 在計算您收入及支出比例時, 房貸保險公司會以較高的房貸利率來審核您的債務承受度
來確保您的還款能力 (現今的審核利率是4.79%).

房貸保險費用的部分, 請參考以下CMHC網站上的數據: http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/moloin/moloin_005.cfm
舉例: $300,000的房屋貸款, 25年的還款期限, 5%的首期款, 保險費用是 $300,000 x 3.15% = $9,450 房貸保險費用可以自付或融入房貸金額裡. 舉例: $300,000 + $9,450 = $309,450

現在為您做一個整合的舉例:
小明在餐廳當服務生, 工資收入是$3000/月. 小費收入是$1000/月但是從來沒有為小費收入報稅. 有一天小明心血來潮想買間自住的公寓. 小明有5%的首期款, 沒有任何負債, 且有700的信用分數. 假設小明理想的公寓的地稅是$180/月, 電費$60/月及管理費是$300/月. 數學好的朋友:


(房貸月供款$929 + 地稅$180 + 電費$60 + 50%管理費 $150) / 稅前月收入 $3000 = 44%


若以25年的還款期限及 4.79%的審核利率來做評估, 用網路上任何的房貸計算機, $929的房貸月供款代表著小明可以取得$163,000的房貸金額.房貸保險費則是$163,000 x 3.15% = $5,134.50

上述的所有數據僅供參考. 有許多的細節及規則還是得由貸款人員詳細介紹, 此方案只對"自住房"有效.

如果你對上述的資訊有任何問題的話, 敬請與我或馮莉納聯繫. 我們將會很高興得為您解答與服務.

Stanley Su
Mortgage Specialist (房貸經理)
Bank of Montreal
Victoria Main Office
Tel: (250)661-5147
E-mail: stanley.su@bmo.com