老任

七月开始，我正式退休了。
OMG!!! 我两眼惊恐，捧着脑袋大叫!

为什么恐怖呢，因为，我没有任何退休金!

为什么没有退休金?因为我还不到年龄。在美国，根据各人的年龄和工龄决定退休年龄。我要等到67岁才能拿到社保。67岁，天哪，我能活那么久吗?我不想等了，我觉得我再工作下去，会英年早逝。于是，全然不顾，和老板“密切合作”，我自愿退休了，没社保，拿不出退休金。管他呢，先用积蓄吧。

美国只有很少的“单位” 还有退休金，多数公司不提供任何退休补助。你退了，就和单位没有任何关系了， goodbye and good luck! 自己存的退休金也不能用，除非已经到了59岁半，否则有10%的惩罚，就是说，我取一块钱，政府会拿走一毛。这可不少啊，我一年取3万美金的话，政府拿走3千，够我两周的欧洲游了。所以，我自个儿存的退休金也不能拿，一定要等到59岁半。

政府为什么这么不讲理呢?这是美国老百姓自己把事情搞坏的，自食其果。美国人基本没有危机感，有一个花两个半，他们相信圣经里旧约的那句名言：上帝说，今天吃饱就行了，别想明天。看田野里的花花，看天上飞的鸟鸟，不都活得好好的吗?你还不比它们更珍贵?我把它们都照顾好了，能不管你吗？你这个小信的子民啊。OK，我招供我把它按自己的习惯改写的口语化了一点。圣经 新约 马太福音 的原文是这样：“不要为明天忧虑，天上的飞鸟，不耕种也不收获，上天尚且要养活它，田野里的百合花，从不忧虑它能不能开花，是不是可以开得和其它一样美，但是它就自然的开花了，开得比所罗门皇冠上的珍珠还美。你呢，忧虑什么呢?人比飞鸟和百合花贵重多了，上帝会弃你不顾吗?”

因为上帝这一句许诺，大多美国人力争做大信的子民，不存钱，今日有酒今日醉，明日没酒去教堂向上帝祷告。把挣来的都花掉，还没有挣来的用信用卡花掉，对神有信心就足够了，神会替我找出还信用卡债的办法。

在经历了2000， 2007两次经济危机的美国，仍有76%的美国人挣一个花一个from paycheck to paycheck;不到25%的人银行存款只够他们用四五个月，如果们失去工作的话;50%美国人的存款只够用3个月;27%的人根本没有存款;而且只有31%的人有退休帐户。

注意，普通存款和退休帐户是两回事。

退休帐户一般叫401K IRA-个人退休帐户。国家规定，每个工作的人(多指全日工)必须把至少收入的3%放进退休帐户，你放3%，公司就给你match放5%(每个公司给的百分比不一样)，你一分不放，公司也一分不给。稍微有点脑子的人会想，嘿，白白得到了5%的钱，像长了一级工资一样，不拿白不拿，一狠心一跺脚，少买几个Coach包包，放3%吧。当然，政府鼓励你多放，2014年的上限为$17,000，如果你已经50岁，可以放$23,000。政府用这样的办法，来刺激不爱存钱的美国人为他们的将来存几个买面包的小钱。而这笔钱，你不到59岁半是不能拿出来用的，否则就有10%的惩罚。信不信由你，即便有这个惩罚政策来遏制，仍然有美国人提前取出来用。政府真可谓连哄带劝，有奖有罚，胡萝卜加大棒，就差跪下来叩头求你存钱了!

为什么政府如此煞费苦心呢?很简单，你现在存的越多，今后给政府的负担就越少。美国虽然不是社会主义国家，也得装摸做样讲人道，你老了真没钱，政府也要管，所以存钱的人越多，存的越多，政府今后操心就越少。政府胆敢不管，下届就把你选掉，炒你的鱿鱼，选个新总统，换一班子新国会，总之谁给我钱我选谁，就这么简单。句号。政府这么绞尽脑汁，仍有36%的人压根没有退休帐户。当然，这36%里，有些可能只做半工，不够格开退休帐户，有的可能给小公司打工，有些小公司利润低，付不起退休金的match，但也绝对不排除有些人宁愿眼下花钱，不愿计划将来。而同时，在那64%有退休帐户的人里，有很大一部分只放3%，加上公司match的5%，不过才8%，即便你工作40年，年薪4万，再加上投资回报平均7%，不累计算，也不到50万，哪里够退休呢。何况年薪4万的是中产阶级，很多蓝领拿的更低，而且401K也是近20年慢慢普及的事，以前是pension养老金制度早土崩瓦解了，8%真的不够。

我身边的美国人，至少80%，到了60岁，退休帐户里也不过十几万。我在中型广告公司，州立大学，私立大学，大型日美合资钢铁公司，银行都做过，大多都是这种情况。偶尔，会碰到一个会计划的美国人，把401K存到上限，中午自己带饭不吃餐馆，旅行找便宜酒店，买衣服买打折的，四五十岁的时候，人家还完了房贷，还有一小笔退休金。碰到这样的人，我们会故作惊讶地睁大眼问：Are you really American? 你真的是美国人吗?这无疑是对他们极大的夸奖，大家哈哈一笑。实际上，只要你有学历，有一份工作，在美国存出一笔可以生活得舒适的退休金并不难，秘诀就一个字： discipline 纪律。你要管得住自己，少买两件衣服，少下几次馆子，现金紧张就不要每年换iPad，对于只挣年薪，不开公司，不开餐馆，没有夜草的马儿们，我们只能慢慢催肥。如果会投资，让钱滚钱，那你就太savvy了!

我和我的亚洲闺密们聚在一起时，常常感慨美国人太不懂珍惜，不会计划了。一份本可以筹划的很舒适的生活，往往被他们搞得债台高筑，宣布破产。瞧瞧邻居菲律宾人卢蒂和美国老公里奇两口子，房贷早还完了，每年去欧洲游一次，国内游三四次，里奇已经退休了，卢蒂打算50岁退。弘美日本人，老公菲尔美国人，两个孩子在读大学，学费全自己出。房贷还完了，从孩子出生就每个暑假去日本，直到他们上大学。两孩子都会说日语，这对他们的将来会有帮助。安妮，中国上海人，老公也是中国人，这样清一色的中国人家庭更不得了，500平米的豪宅早付清了房贷，安妮唯一的儿子在读名牌大学，每年自费去欧洲做夏季短期留学，安妮从来美国就没工作过，全家去了20几个国家，吃精致的餐馆，穿戴名牌。不过呢，话说回来，我们也赞叹美国人的心态，不管市场涨到高峰还是跌到谷底，不管有工作还是被解雇，挡不住人家花钱的步伐。我们华人有存款还会显出捉襟见肘的小器，别人没存款有欠债还一副土豪的大手大脚。从小没有后顾之忧养出的姿态啊，我们想学也学不会。OK，说实话，我们也不想学。嗬嗬。

Well, 转了一大圈，再说我，拿不出退休金我怎么敢退呢?没有任何秘诀，靠存款呗。每个人除了在401K里放钱，自己也要做点投资，根据各人承担风险的能力，买点股票，买点基金。俗话说不要把鸡蛋都放进一个篮子里，把投资平均开，有股票，有基金，有债权，有定期存款，如此这般，以防御市场不测。美国的市场是比较规范的，但这并不是说没有风险，所有的投资都有风险。如果自己搞不明白，就雇个投资经理来替你管理，投资经理收的费用是比较合理的。401K的那笔钱也投资到市场，买成各种基金。可以自己管理，也可以请人管理。

另外，还要托奥巴马的福，要不是他新出炉的医疗保险制度，我也不敢退。有关保险，美国是这样。你有公司，公司替你保险，公司每月交了大头，雇员交很小的百分比。看病的费用，保险公司付80%，其余的个人付。这个百分比根据每个公司有不同。退休了，没公司了，谁替我买保险?资本主义国家，天上不掉馅饼，没人替我买，自己买。全部要自己保，除非你是好几百万的富翁，一般人是付不起的。就是保险这一项，使无数不想工作的“懒人”望而却步，含恨在职场上继续滚打。那么老人，退了休的人怎么办?国家规定，公民到了65岁可以申请国家补贴的医疗保险medicare。也就是说，成千上万的美国人不得不挨到65岁才能退休，因为年纪越大，生病的机率越高，没人敢冒没有保险的风险，万一生一场病，即便不太大的病，都有可能使你立马倾家荡产。

现在好了，东方红，太阳升，美国出了个奥巴马，他为人民谋幸福呼儿嗨哟，他是退休人的大救星! 奥巴马医疗保险和65岁的medicare保险很像，根据年收入，每月个人出一部分，其余的国家补贴。但这个保险的最终目标是保险人互相补贴，国家不出钱。奥巴马医保要求所有的人都要参加，其中有一大批年轻人，他们每月交保险费，但很少去看病，他们的钱用给那些年纪大常生病的人。当然，现在看起来他们挺亏，但不要忘记他们也有老的一天，那时的年轻人为他们付医疗费。对于没有保险的人，IRS国税局年终罚你的款。

童鞋们，这一天终于这样来到了。起来，不愿被资本家压榨到65岁的人们，笑眯眯走进老板的办公室，递上两周通知书two weeks notice，很低调地回到桌电脑前，站完最后一班岗。有了奥巴马医保，我们可以用存款坚持到59岁半，然后开始领自己存下来的退休金。

起来，起来，起来!

退休后我干什么来着?睡觉，睡觉，继续睡觉。每天睡到自然醒。得，不贫了，我要睡觉去了，要在有限的生命里，把来美国20年没有睡够的觉统统补回来!Yes!

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