linafeng

想买房，我要准备多少down payment?

这是很多人在置业过程中要考虑的问题。要存多少钱，才能买到我理想中的“dream house”呢？当我在帮助我的客户办理“Pre-arranged mortgage”的时候，他们也常常对于首期和可获贷款额提出各种相关问题。那么他们间到底有些什么关系呢，今天，我想给感兴趣的朋友们做个简单介绍。

1。20%的down payment，决定你是否要购买房屋贷款保险。

这是众所周知的房贷常识，无论你想买多少钱的房子，只要你能支付相当于房屋售价20%或以上的首期，你就无需购买房屋贷款保险。在你有能力支付20%的首期的情况下，当然，你所需的银行贷款额就会减少，购房者可以立马得到两个好处：

Ø贷款额少了，当然可以少付点银行贷款利息啦！

Ø较传统的房屋贷款“mortgage”更大的灵活性，购房者可以有多一个选择，考虑办理BMO的HomeOwner Readiline，在获得房屋贷款的同时，更获得一个高额度，Prime Rate+1%的Line of Credit.

2． 我手头就4，5万块，能买多少钱的房子呢？

低于20%房屋售价的首期，银行就要在贷款人购买CMHC房屋贷款保险的前提下，才愿意提供贷款。贷款人要支付的保险额（Premium）根据贷款百分比（Loan-to-Value）的不同而不同。你能所支付的首期越少，要支付的保险额就越高。

为了让更多的人能尽早的圆“购房梦”，不用花上10年或更长的时间来存首期，而因此却错过了购房的时机，银行都会提供Loan-to-Value高达95%的贷款。也就是说购房者可以只提供低至5%的down payment。但是这是不是适合于所有申请人呢？照这个理论，是不是我只要手头上有4万块现金，就可以向银行获得80万的贷款了呢？

的确，银行这个offer不是向所有贷款者开放的。你所能获得银行贷款额也不是拿你能支付的首期数额简单得除一下5%，就得出来的。因为这里我们还要遵循CMHC的保险审批要求之一：贷款人的GDSR（Gross Debt Servicing Ratio）必须小于等于32%。什么GDSR呢？简单的说就是贷款人的

每个月要支付的房屋相关支出/月税前收入

所谓的“房屋相关支出”包括：mortgage payment + property tax（通常是将一年要交的总数/12）+ estimated heat + strata fee (if applicable)

有了这一条框框，就不是每一个申请者拿进来4万块，就可以买80万的房子了。我们只要用BMO的网上计算器算(http://www4.bmo.com/cgi-bin/mortgage/cruncher.cgi )一下就可以看到：假设用5%的年利率，贷款76万，摊还期40年，每月要付的还款额大概为$3638。在Victoria，我们就假设这个80万的房子的property tax一年是$3000，一个月就是$250。再加上每个月大概$200的水电费。总支出大概为：$3638+$250+$200=$4088。如果要符合银行和CMHC的贷款原则，这个贷款人的每月收入必须高于$12775（$4088/32%），才能有资格获得银行的贷款，用4万块首期去买一栋80万的房子。

由于贷款人所支付的首期少了，增加的贷款额必定会导致高额的分期还款额。所以，不够钱付首期？只要5%就可以了，但是你必须要有一个高薪收入的工作来支付这个高额的还款额。

那么到底4万块的首期，一般人能获得多少贷款呢？每个家庭的收入都不一样，同样是4万块首期，可能我只能拿到20万贷款，而你却能拿到50万的贷款。为了能获得一个确切的数字，我还是会建议大家到银行里找你的personal banker帮你计算一下，提供书面的确认，然后再去看房子。




-----------------------------------------------
银行账户信息，定存投资，个人贷款，房屋贷款。如果你想得到更多的咨询或更快的回复，可以给我来电或email:
Lina Feng 冯莉娜
Financial Services Manager
Bank of Montreal
3481 Cook Street
Tel:（250）405-2355   
lina.feng@bmo.com

linafeng

引用:

原帖由 rcheung 于 2009-5-29 08:16 发表
很有用。。。可是不是聽說BMO 一般40%首付才肯做？

哈哈，你听谁说BMO要40%首付才批房屋贷款的？要是这样，我们银行早就关门了。我们对于合资格的申请者，最高可以做到5%首付。

-----------------------------------------------
银行账户信息，定存投资，个人贷款，房屋贷款。如果你想得到更多的咨询或更快的回复，可以给我来电或email:
Lina Feng 冯莉娜
Financial Services Manager
Bank of Montreal
3481 Cook Street
Tel:（250）405-2355   
lina.feng@bmo.com