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标题: 关于信用卡和信用度问题的补充 [打印本页]

作者: linafeng 时间: 2009-1-11 10:31 标题: 关于信用卡和信用度问题的补充

来到Full-service branch以后，我每天能接触到更多的客户，发现真的有很多人对于信用卡和信用度有很多理解上的误区。我以前也曾经写过类似的帖子，今天对这个问题再做一些补充，希望能给大家一些参考。

1。主卡和副卡。当你申请一张信用卡，信用度的记录只显示在主卡持有人的名下，副卡持有者是不会有信用度的纪录的。比如父亲有一张信用卡，给18岁的儿子开一张副卡。哪怕儿子持有这张信用卡副卡10年，他也不会有任何的信用记录。一定要有自己的信用卡才能帮助提高自己的信用度。

2。使用信用卡。有了信用卡，如果就把它压在箱底，从来不使用它，也不会帮你建立信用度的。信用卡公司也是通过你有借有还，还有每个月使用信用卡的数额，来给你信用度的。

3。使用信用卡的限额和你的预还额。这里给大家一个例子。我曾经帮过一位客户申请信用卡。他首次拿到的信用卡限额只有$1000。他觉得很不够用，所以自拿了这张卡以后，他都往信用卡利预先存入一定的数额，使信用卡一直都保持能刷$5000左右，但实际上他每个月大概从信用卡出去的花销是$2000-$3000左右。是用了1年左右以后，他打电话到信用卡公司要求提高限额，当然表示了自己是良好用户，从来按时付款之类的话。但是信用卡公司一查，说他并没有多少的信用记录。原因是，这一年里，其实他一直是在使用信用卡是自己预付款的那一部分。他从来没有用到信用卡公司给他的那$1000限额的那一部分，所以没有信用度。

信用卡的确有很多学问。希望大家能善用。如果大家也有使用信用卡特别的经历和经验，也希望能来跟帖，跟大家分享。

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银行账户信息，定存投资，个人贷款，房屋贷款。如果你想得到更多的咨询或更快的回复，可以给我来电或email:
Lina Feng 冯莉娜
Financial Services Manager
Bank of Montreal
3481 Cook Street
Tel:（250）405-2355
lina.feng@bmo.com

作者: jcwsun 时间: 2009-1-11 12:52

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: 350Z 时间: 2009-1-11 14:51

我一直有一个问题，CANCEL信用卡会影响信用记录吗？
如果CANCEL的不是我的最主要用的或者第一张信用卡，而是一些我不经常用的信用卡或者商店发的那种特别信用卡。

VISA ，MASTERCARD , AMEX是三个不同的组织，但他们之间的信用记录是全部联系在一起的吗？

如果我同时有很多信用卡，比如说6张不同的银行的信用卡，但我都在用，也保持良好的纪录，这样的话，信用点数会积累的快点吗？

还有，如果我现在一张卡的信用额度是 3万，我现在要求降到5千，这样对信用记录有什么影响？我是否之后还可以一次就又升回3万，如果我没有任何不良记录？

哈哈，不好意思，问了那么多奇怪的问题

作者: Jake 时间: 2009-1-11 20:09

In general, cancel 是好的影响．　有太高的credit limit available 对你以后申请其他形式的贷款由一定的负面影响.　（取决于the lender or creditor you are dealing with, after seeing a good lender, he/she can restructure your credit products and giving you credit advice. credit is really personal, so I can only provide you general answers/knowledge )

加拿大信用记录：
所有的creditors 向3 大credit agencies report your credit history with them. VISA ，MASTERCARD , AMEX是三个不同的组织，正如你所说，他们向不同credit agencies report 你使用credit 的情况.　因为有这样完善和reliable的credit reporting system 才能保持和保证各个creditor 机构提供credit available. 之所以有３个credit agencies 我个人认为是为了保障信息的正确性和稳定性（legitimacy and consistency, avoid too many small and unreliable credit history sources) ．保持良好的纪录，正确使用你所有的信用产品就行了．你的信用额度是跟你的net worth 和relationship 来定的. maintain 一个很好的relationship 和　一个或２个creditor是很重要的．　
如果我现在一张卡的信用额度是 3万，现在要求降到5千，这样对信用记录有什么影响？如果你不怎么用这张卡就没什么影响，　但是如果你用３０００左右，　那会影响你的credit utilization ratio, 会影响你的credit score eventually. 信用卡公司自动上跳你的limit 是根据你的credit utilization ratio　来的．３０％　左右的credit utilization ratio 是preferred.
NOTE: Credit utilization ratio=avg usage/credit limit. 至于你以后能不能拿回３　万的额度，　那是取决于creditor. 他们可能随时降低你的额度根据current credit market condition. 我们可以观察２００９，　看看credit company 会如何react to the current economic and financial condition.

credit 够用就行，而且应小心的使用．　每个人拿credit 有不同的目的. credit card 应更小心使用．每人应由一个personal line of credit for the backup of the credit card.

希望回答了你的问题．．

作者: linafeng 时间: 2009-1-11 20:27

引用:

原帖由 350Z 于 2009-1-11 14:51 发表
我一直有一个问题，CANCEL信用卡会影响信用记录吗？
如果CANCEL的不是我的最主要用的或者第一张信用卡，而是一些我不经常用的信用卡或者商店发的那种特别信用卡。

VISA ，MASTERCARD , AMEX是三个不同的组织，但 ...

哇，谢谢你提出的这些个好问题。我其实不是这方面的specialist，我就以我在银行做personal lending这方面工作的经验，尽量回答你的问题。如果有说的不对的地方，希望专业人士能给我指正。

1。CANCEL信用卡会影响信用记录吗？
不会。只要你的这张信用卡纪录保持良好，不是由发卡单位因为你的不良记录或恶意欠款而终止你的信用卡的，都不会影响到你的信用记录。

2。VISA ，MASTERCARD , AMEX是三个不同的组织，但他们之间的信用记录是全部联系在一起的吗？
是的。有点像国内的个人档案，从小学到大学到单位，记录你的学校成绩，担任过什么班干部，获过什么奖状等等，一直到老。加拿大的个人信用记录也类似这样，每个人都有一份。会显示在你的个人信用报告上的信息包括：
〉你所有的借贷产品（包括所有的credit card, department card, line of credit，personal loan，car loan等）的所有信息：limit，current balance，issued place，rating等等。
〉你基本的个人信息：姓名，生日，过去三年内的地址，工作单位。
〉collection的信息（如果你有的话，就真是bad，bad thing啦）：如果你对任何单位或组织有欠款的话，一定拖欠时间以后，这些单位组织是可能把你的名字和资料转交给collection，这些信息也会以特别显眼的底色显示在你的信用报告上。有一点要提醒大家的，这种欠款不限于是对银行或信用卡公司的欠款，据我现在所了解的，像你拖欠停车场开给你的违规停车罚单，手机费欠单，BC Hydro欠单，大学上课的学费/报名费等等这些，如果这些单位给collection一递出你的欠款信息，你可就上黑名单了。我可都见过因为欠缴这些单子而“上榜”的例子，希望大家不要大意。
〉recent financial inquiries。这个会显示出最近6个月内你所作的所有的financial inquiries，包括银行开户，信贷产品申请，房屋贷款，手提电话申请等等。The number of recent financial inquiries是我们lender要留意的一项数字，如果我看到申请人最近有3，4个信用卡的申请的话，我就要留意申请人是不是credit seeker了。这个数字越大越影响你的个人信用度，in the bad way, I mean。
〉申请破产的纪录。如果你有申请破产，这个纪录会保持在你的信用报告上7年，其间会直接影响你的任何贷款申请。

由此可见，个人信用报告是体现了你所有信贷情况的详细资料，你是无法隐瞒任何负债情况的，而lender就要根据你现有的负债情况来评估是否应该贷给你新的loan。我不清楚是什么机构在做这些信息收集，但正因为加拿大有这种完善的体系，我们才能避免出现像美国那样的经济危机，又或说没有受到像他们那么大的冲击。

3。如果我同时有很多信用卡，比如说6张不同的银行的信用卡，但我都在用，也保持良好的纪录，这样的话，信用点数会积累的快点吗？
这个问题，我想我给不了你绝对的答案。正常情况下，一个人的正常消费通常只需1-3张信用卡。如果你有6张信用卡，我希望你所说的“在用”，不是指一张$2000 limit的信用卡，你每个月保持用它来买$50块的菜，仅此而已。如果说你每个月的花销大概是$2000，我个人的操作，会把它集中在1-2张信用卡上消费，而不是摊在6张信用卡上，然后每张每月只刷$100来块。因为如此小的transaction和payment，我个人觉得不会帮你提高信用度。

4。如果我现在一张卡的信用额度是 3万，我现在要求降到5千，这样对信用记录有什么影响？我是否之后还可以一次就又升回3万，如果我没有任何不良记录？
个人要求降低信用卡额度不会影响你的信用度。大家可能会有这样的经历，一些信用卡公司在你使用了他们的信用卡一段时间后，会在通知或甚至不通知你的情况下，就帮你把你的信用卡限额提到很高。我给大家的建议是，信用卡的张数和限额够用就好，不要盲目追多追高。理由如下：
〉以防经济犯罪。万一你的信用卡资料被盗用，高额的信用卡会产生更大的麻烦和隐患。我经常建议我的客户，特别是如果你还有网上购物这样的日常操作的话，更应该另外申请一张小额度的信用卡，比如$500。
〉potential debts。在你到银行申请大的贷款，比如mortgage的时候，这种情况就最常见了。lender会留意到申请人的potential debts是多少。你有两张信用卡，总共限额是$60000，我也有两张信用卡，总额是$8000，在其他条件都一样的情况下，在lender看来，我的条件要比你好，因为我如果max out我的信用卡，也不过$8000，但是你如果不擅理财而max out的话，就会附上$60000的负债。你比我“high risk"。

嗬嗬，我也说了很多，希望能回答道你的问题。

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作者: linafeng 时间: 2009-1-11 20:29

引用:

原帖由 Jake 于 2009-1-11 20:09 发表
In general, cancel 是好的影响．　有太高的credit limit available 对你以后申请其他形式的贷款由一定的负面影响.　（取决于the lender or creditor you are dealing with, after seeing a good lender, he/she can ...

哈哈，谢谢Jake帮忙！！

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作者: lloydli 时间: 2009-1-11 21:02

活到老，学到老

作者: 350Z 时间: 2009-1-12 01:56

真是专业啊，谢谢了

作者: multilobyte 时间: 2009-1-12 19:32

问2个问题，关于CIBC的 dividend

信用卡的利息是什么时候开始计算？如果due day之前只付了minimum payment，没有完全把balance付清？

Dividend summary 看不懂，帮忙解释一下

  As at last statment                                     + 0.15
This statement
   Earned on net  card purchases             + 0.73
dividend  awarded                                     -  0.88
Total Dividend Dollars                                  =  0.0

作者: linafeng 时间: 2009-1-13 20:46

引用:

原帖由 multilobyte 于 2009-1-12 19:32 发表
问2个问题，关于CIBC的 dividend

信用卡的利息是什么时候开始计算？如果due day之前只付了minimum payment，没有完全把balance付清？

Dividend summary 看不懂，帮忙解释一下

As at last statment ...

Good questions! 哈哈，幸好我自己也有CIBC的dividend card，否则还真不知道你说的是什么意思。

Ok, 我就拿我自己的一张statement作例子解释。

Your account at a glance
------------------------------------------------
Previous balance                               $45.26
   Payments                $730.00
   Other credits              6.02
Total credits                                  -$736.02
   Purchases                   645.86
   Cash advances                0.00
   Interest                         0.00
   Fees                         0.00
Total charges                               +$645.86
New balance                                  = $44.90CR

Dividend Summary
As at last statement                   + 3.32
This Statement
Earned on net card purchases + 2.70
Dividend awarded                   -    6.02
Total Dividend Dollars                =    0.00

你可以看到，这个月我从这张卡的消费上拿到的cashback一共是$6.02，而这$6.02已经作为Credit的一部分打回了我的账上，已经回馈给我了，所以最后也显示为0.00。

如果你在due date之前支付了minimum payment，你就要付利息，这个利息应该是从你交易那天开始算的。在你的dividend visa statement的背面，有一堆的小字Information about your CIBC Dividend Card account，里面有它的说明：
   Regardless of residency, if interest is charged on a New Purchase, it will be charged from the transaction date until we receive a payment which covers the New Purchase.

除此之外，另外一个要注意的是他也有注明：
   Foreign currency transactions are charged the same conversion rate CIBC is required to pay plus an administration fee of 2.5% of the converted amount.

也就是说，如果你用这张加币的dividend card到美国购物的话，每刷$100块，要付$2.50的手续费。CIBC有美金信用卡，但是要每年付$35美元的手续费。嗬嗬，BMO的美金信用卡可是免费的哦！有需要的话，可以考虑申请一张备用。

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作者: jcwsun 时间: 2009-1-20 20:46

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作者: linafeng 时间: 2009-1-20 21:31

引用:

原帖由 jcwsun 于 2009-1-20 20:46 发表
我BMO Master Card的credit limit 是1000. 已用了200，还剩800，问题是我最近加了columbia fuel 1000元，他们是自动扣款的，请问他们到时是否无法从我账户扣？

如果当他们尝试从你的信用卡上划账的时候，你的卡上的available balance并没有那么高，那么他们当然无法完成debit trasaction。建议你尽快往你的信用卡里预付一部分钱，不要等到月底收到帐单的时候才还钱了，否则他们扣不了$1000块的。

P.S.嗬嗬，你很聪明哦，这样你可以积很多Airmiles分哦。我前天才redeem了我的一些Airmiles，换了$80块的Shell加油卡和$100块的Keg 餐厅的餐券，哇哈哈！

作者: jcwsun 时间: 2009-1-23 21:10

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: linafeng 时间: 2009-1-24 11:41

引用:

原帖由 jcwsun 于 2009-1-23 21:10 发表
如何兑换？

你可以到www.airmiles.ca上查询你的Airmiles积分和兑换礼品，礼物卡或机票。你的Airmiles卡上的号码就是你的账号。如果你从来没有收到过Airmiles卡，但是你知道你的BMO的信用卡上用的是Airmiles reward，你可以到银行里来查询你的Airmiles号码是什么，或者更简单的，给我来个电话，我帮你查。拿到这个号码后，你可以致电1-888-Airmile要求他们马上给你补一张卡。这是很有好处的，因为它能帮你double你的积分。比如说在Shell加油的时候，如果你同时出示BMO的信用卡和Airmiles卡，这样你就能收到BMO和Shell给你的双重计分。

进到账户以后，就像一般的网上购物一样了，上面会显示你现在的积分是多少，然后你可以点击你想兑换的东西，相应的点数就会从你的账上被扣除，而你所兑换的东西就会在2-3周内被邮寄到你的地址。

最后补充一点，你说你现在的信用卡的限额只有$1000，如果你申请这张信用卡的时候属于正常申请，不是通过现金抵押的条件申请的话，每隔6个月，如果你的使用和还款记录良好，你可以打电话要求提高你的limit。这样对你可能会比较方便一点。
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