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在2008年的联邦预算案中，首次推出了Tax-Free Savings Account（免税储蓄账户）这个新概念产品。相信在不久的将来，这个产品就会和RRSP一样为国民所熟知。

首先，给大家一个简单的关于TFSA的介绍：

·从2009年开始，年满18岁或以上的加拿大居民，每年可以在TFSA里存入高达$5000

·未用的额度可以加在以后使用。比方，如果今年你只存了$3000的话，那么下一年你可以最高存入$5000+$2000=$7000。

·TFSA内的存款不可抵税。

·TFSA内的投资所产生的利息享受免税。

·可在任何时候从TFSA内取款，该取款是免税的。

·从TFSA中的任何取款不会影响以至政府收回你以下这些计划的补助金：Old Age Security, the Guaranteed Income Supplement, the Age Credit, the GST credit, and the Canada Child Tax Benefit。

·你也可以在配偶或普通法伴侣的TFSA账户内存款

·TFSA的持有人如果离世，存款可以免税的转入配偶或伴侣的TFSA内。

TFSA有助于加拿大人为将来未雨绸缪，而又回避了税务账单。




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最近来银行或来电询问我关于这个Tax-free savings account的朋友很多，希望这个帖子能给大家一个简单的介绍。

BMO和其他的各大银行现在都已经开始为客户提供预先开办TFSA的服务。在BMO，客人只要进来填一份预先开户购买表格，银行就会在1月2号为你自动开好这个TFSA账户。

还有，这个账户是指为加拿大公民和永久居民开放。SIN号码是9字开头的客户，是不能购买的。

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引用:

原帖由 goldfish 于 2008-12-5 22:07 发表
TFSA内的存款不可抵税??只有利息可以抵税，那数目很少而已啊？还要用完之后，把钱给还上去？那跟一般的储蓄户口不太一样吧？！

TFSA和我们熟知的RRSP有很大的区别。据个直白点的例子：如果我今年开了这个TFSA账户，存入$5,000，我存入的$5,000是不能像购买RRSP一样做tax-deductable的。但是这$5,000这一年里所产生的利息，是tax-free的。

TFSA是2009年才开始推出的，第一年只有$5,000的购买limit。但是以后每年都有$5,000，也就是说10年后，你个人就有$50,000。所以从18岁开始，28岁的时候你就$50,000的购买空间。说实话，现在28岁有能力完全购买$50,000投资产品的人，这年头儿在加拿大不多啊。我觉得政府设计这个逐步递增的购买空间还是符合国情的。总不能指望他一下子给所有的钱的利息都免税，呵呵。

TFSA里的钱你是可以随时取出或存入的，并没有硬性的规定说拿出来多少，后面就要把钱补回去多少。这里有一点和RRSP很不同的地方。举例说，我去年从RRSP里拿出来$10,000，今年我的contribution limit是$8,000。我也只能购买$8,000，之前拿出来的$10,000我是填不回我的RRSP里的了。但是换种情形，如果今年我是从我的TFSA里拿出$10,000，第二年我可以如数将$10,000存回这个账户，这个数额不会算入我今年的$5000的购买限额内。

希望这样解释能帮你更了解这个TFSA。


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这个利率不错呀，TFSA对每一个银行都是一个新产品，我的信息面有限，我建议大家可以上来跟大家说说自己银行提供的利率，这样大家就了解得更全面了，“足不出门，能知天下利率”，哈哈！！


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原帖由 crystaledu 于 2009-1-15 00:13 发表
Lina，向你请教一下，我没有RRSP,目前情况，RRSP和TFSA我应该把钱存哪里好呢？报税的季节又到了，我看到这些东西就头晕。

嗯，首先，我在上面的帖子里写得很详细，RRSP和TFSA是两种不同的东西。

相同的是，无论是在RRSP还是TFSA，你都可以购买同样的投资产品，包括一般的savings account，GICs，Mutual Funds。同样产品所拿到的利率也是相同的。

不同的是，
- 你存入RRSP内的钱是免税的，可以从你当年的收入中扣除出来免税。而TFSA内的钱不能免税，只有利息是免税的。
- 而且如果将来你想从RRSP里把钱取出来的话，除非是为第一次购房或为教育而用，否则就要被政府打很重的税，比如，取$10000，大概拿到手就只有$8000。但是从TFSA里取钱的话，就没有这种情况。
- RRSP所能购买的量，根据你的收入情况而定，但是TFSA每年只能买$5000，跟你的收入多少无关。

所以这个答案的确要根据你的个人情况而定，或许如果你方便的话，可以给我的单位来个电话，我可以再详细一点根据你的情况给你一个解释。

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原帖由 beijinggg 于 2008-12-24 10:21 发表
不错，偶用PC的，3.75％，更好一点。

hey，我今天上PC financial的网站看了一下，他们的TFSA好像没有3.75%嘛。

daily balance	annual rate (%)
$0 - $1,000.00	3.05
$1,000.01 and up	3.05

Interest is calculated on each day’s closing balance and is paid into your account monthly.
anniversary bonus interest

average annual balance	annual rate (%)
	account anniversary (yrs)
	1	2	3	> 3
$1,000.01 - $10,000.00	0.03	0.04	0.05	0.06
$10,000.01 - $50,000.00	0.05	0.08	0.10	0.15
$50,000.01 - $100,000.00	0.08	0.10	0.15	0.20
$100,000.01 - and up	0.10	0.15	0.20	0.25

Posted rate+Bonus rate也才是3.08%，你确定你拿到的是3.75%? 还是他们对特别的客户会有特别的special rate？


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原帖由 yangzhe 于 2010-1-1 18:45 发表
能不能同时拥有多个tax free 帐户？ 是不是只要不超过1年$5000就可以？

可以的，就像你可以在不同的银行买RRSP，只要你total的购买额不超过你允许的限额就可以了。TFSA也一样，你可以在不同的银行买，只要你自己知道你当年买的全部不超过限额就可以了。

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这里再次提醒对TSFA感兴趣的朋友，只有Candian Residence（加拿大常住的公民和永久居民）才有资格去购买这个产品。

任何持学生签证和工作签证的投资者，虽然他们有工卡号，但是并不符合资格去购买这个产品。甚至即便持有加拿大护照，但是如果常年居住海外的人，也是不符合购买TFSA的。

任何银行或财务机构的销售人员都有责任向客户解释什么人才有资格去购买这个产品。没有做到这一点，销售人员也许还是能用客户“9”字开头的SIN帮他们成功开设这个TFSA帐户，但是CRA（加拿大税局）最终不会将这个TFSA注册，而帐户持有人更有可能要面对1%的penalty。大家如有疑问，可与银行的销售人员或致电CRA确认。

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原帖由 被逼上梁山 于 2011-11-2 07:18 发表
请问BMO的rate是多少？这个rate和国内存款年利率是一个概念么？谢谢

你问的是BMO的TFSA的利率吗？现在是1.15%。你要拿这个利率跟中国国内的存款利率比啊？这是没法比的了，我听我的客人说国内随便都有4，5%。我到是没亲自确认过。


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原帖由 被逼上梁山 于 2011-11-4 08:37 发表
谢谢回复。为啥pc financil 的利率要高出很多的样子？（3.05% Vs 1.15%）不同银行的利率差距很大么？因为国内各大银行的利率都是统一的，所以觉得奇怪。Ps：国内利率现在的确很高，但通货膨胀率更高。

PC financial和ING Direct这类的金融机构，TFSA的利率才1.5%， as of Nov 4, 2011。你看到的是3.05%已经是2009年1月时的帖子了。TFSA的利率不是固定的，购买前请跟你的业务经理确认。

我大概扫了一下5大银行的TFSA利率，今天的利率都是在1.15%。个别银行提供“bonus interest"，但是这只是在很短的一段时间内的，并不是长期的。而且还要注意他们的解释，有些只是对2012年的$5000提供bonus interest，而不是你整个TFSA的balance。

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原帖由 被逼上梁山 于 2011-11-4 18:27 发表
多谢！再问一个弱问题，如果TFSA利率调整，我存进TFSA的银子的利率是否也相应调整？还是TFSA本身也有定期一说，存一年的话利率一年不变，无论中途TFSA的利率是否调整。再次感谢

TFSA属于政府Registered Investment的一种，跟RRSP，RESP，RRIF等产品一样，在TFSA帐户下，投资者可以选择将钱存在一般的储蓄帐户（就像我们前面说的1.15%这样的活期存款），也可以将钱投入到GIC定存，互惠基金Mutual Funds，甚至股票内。无论何种投资，在此帐户内所有所得的利息都是免税的。

如果你只是将钱存在储蓄帐户，该利率是会随时根据银行的需要调整的，而不做另外的通知。客人需要自己到银行的网站上查询。

如果你在TFSA里存了一个GIC定存的话，当然会拿到一个固定的利率。在定存的年期内，无论外面市场情况如何，你都会拿到一个固定不变的利率。

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原帖由 被逼上梁山 于 2011-11-5 22:23 发表
解释的非常清楚，万分感谢。如果存TFSA的话一定找你。方便的话能把BMO有关GIC利率的网址告诉我么？

谢谢。想了解BMO各种定存的利率，请浏览：http://www.bmo.com/home/personal ... m-deposits?nav=left

Tips：如果你想购买Guaranteed Investment Certificate （GIC），可以根据你在BMO所持有的产品多少和所投资金额的多少，与业务经理商量在posted rate的基础上再给你额外的bonus rate。其它产品的利率就是固定的了，看到是多少就是多少。

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原帖由 被逼上梁山 于 2011-11-7 20:04 发表
谢谢，看过了链接。感觉上直接放在TFSA账户上不做任何投资（利率1.15%）更合适一些。目前GIC的利率都不是很理想的样子。因为我完全是业余无金融概念的人，所以很多不明白的地方，谢谢你耐心的解释。我觉得奇怪的是， ...

这是肯定的了，自有TFSA以来，TFSA 储蓄帐户的利率基本上和一年期的GIC是差不多的。所以无论你在任何时间比较，都会觉得把钱不如放在TFSA savings account比较合算灵活一点。

TFSA是一个很灵活的投资产品，我本人认为各位投资者可以从两个大方向善用这个账户：短期投资和长期投资。

短期投资：就是把这个账户简单的当做“应急基金账户”使用。简单的开设一个TFSA Savings Account就好，利息高，无服务费，免税，资金随用随取。一般的家庭如刨掉每月日常开销，房/车供款，应该留有适当的应急基金在一些cashable的投资账户里，例如TFSA，以防不时之需。我个人是极不愿意动用自己的Line of Credit的，手头上没有一点“活钱”，也会让我极无“安全感”，呵呵。

但是各位注意了，说明是“应急基金”，也就是留给紧急关头才用的钱，不是给你每个月把钱挪进挪出的一般储蓄账户。如果你是想把钱挪进挪出的，要留意你的操作有可能会造成你的TFSA over contribute。

另外，TFSA储蓄账户利率和高利息储蓄账户(例如BMO Smart Saver Account, RBC High Interest eSavings 等等），这两者的利率是没什么大差别的。所以在任何一家银行，我觉得如果是把钱放在他们的高息储蓄帐户，还不如放在TFSA里合算。当然了，如果你有好大一笔钱，那就另当别论了，毕竟TFSA是有上额限制的。

长期投资：全力运用这个“免税”的优惠政策，投资优质和风险保守的Mutual Funds，或有经验者更可作股票投资，但一定以长线为目标，所以投入的资金必须是家里富裕的不等着花的钱。以5-10年的长线来看，这会有更高的机会获得比一般的GIC高的回报率。当然投资者一定要与合资格的业务员咨询，选择与自己的风险承受能力匹配的和表现记录较好的风险投资产品，切勿盲目购买。

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原帖由 被逼上梁山 于 2011-12-24 22:29 发表
请问现在银行对business贷款有何政策？如果有房产作抵押，现在政策宽松么？听朋友说现在很严，基本上对生意的贷款银行不会放行？麻烦给些建议，多谢！！

在BMO工作，我深感personal banking 和commercial banking是在一个银行名称下的两个完全不同的世界，同样是deposit account，同样是mortgage，但是产品特性和审批过程是完全不同的哦。

我曾有多次机会是与commercial banking的同事共同与客户见面的，因为想看看到底是从哪一方面着手才是对客户最好的方案。有一点是肯定的，所有牵涉commercial的loan或者mortgage，在成本上就要贵很多。以commercial mortgage为例，客户需要支付银行在personal mortgage上没有的"application fee"，而且银行不会再帮客人支付appraisal fee，因为commercial buidling的appraisal fee可以动辄$1000-$3000，这是很正常的，银行是不会像personal mortgage那样给客人waive掉的。

commercial loan的审批标准，我并不熟悉，但是我知道银行可以从商家过去的业绩历史和可提供抵押的情况评估。但是我的同事有特别指出，现在一般的餐饮业比较难以上面的两样申请到贷款，除非是比较知名的大餐馆。所以在这里再次提醒各位有意要做商业贷款business owner，刀是没有两头刃的，如果从账面和个人报税上一直都是显示“亏损”或“低收入”的话，你是很难跟银行贷款的。

基于商业贷款的成本和审批要求，我们一般都会先建议企业经营者是否能先从个人贷款的方式取得所需资金。但是每个人和每个行业的情况都是不一样的，我们不能定一条划一的界限说“严”还是“不严”，银行毕竟还是想做生意的。如何在贷款成本，申请成功可能性和合理避税等方面取得平衡，选择最适合你的企业的贷款方法，还是和你的银行经理约个时间坐下商讨吧。

谢谢。